Cómo Usar Ahorros de Jubilación o Dinero de Regalo para el Pago Inicial en Las Vegas: Lo que Debe Saber Primero

Sí, los compradores pueden usar dinero de regalo o ahorros de jubilación para el pago inicial, pero cada opción tiene reglas. Un regalo debe venir de un donante elegible, estar documentado con una carta de regalo firmada y no implicar ninguna expectativa de devolución. Un préstamo contra su 401(k) generalmente le permite pedir prestado el menor entre el 50% de su saldo adquirido (vested) o $50,000, que se devuelve con intereses a su propia cuenta, pero el préstamo puede volverse sujeto a impuestos si deja su empleo y no puede pagarlo. Un comprador primerizo puede retirar hasta $10,000 de una IRA sin la penalidad del 10% por retiro anticipado, aunque aún puede aplicarse el impuesto sobre la renta normal. La mejor opción depende de su situación fiscal y de sus metas de jubilación, así que hable con un profesional de impuestos y con su prestamista antes de mover dinero.

¿Puedo Usar Dinero de Regalo para el Pago Inicial?

Con frecuencia, sí. Un regalo es dinero entregado sin obligación de devolverlo. Los prestamistas revisan los regalos con cuidado, porque un acuerdo oculto de devolución puede convertir el regalo en una deuda no declarada.

Las reglas varían según el prestamista y el programa, así que confirme las suyas.

Lo que suelen pedir los prestamistas:

• Una carta de regalo firmada que indique el nombre del donante, la relación, el monto, la propiedad y que no se espera devolución
• El estado de cuenta del donante que muestre los fondos y la prueba de que el dinero se movió, como un recibo de transferencia
• El estado de su cuenta que muestre el depósito
• En algunos casos, fondos que hayan estado en su cuenta durante un tiempo determinado (llamado seasoning)

Un regalo no es ingreso para usted, pero un donante que regale más del límite anual de exclusión del impuesto federal sobre donaciones podría tener que presentar una declaración de impuesto sobre donaciones. Eso es responsabilidad del donante, así que debe consultar a un profesional de impuestos.

¿Puedo Pedir Prestado de mi 401(k)?

Si su plan permite préstamos, puede pedirse prestado a sí mismo. Según las reglas del IRS:

• El límite es generalmente el menor entre el 50% de su saldo adquirido o $50,000. Algunos planes permiten hasta $10,000 si la mitad de su saldo es menor.
• Los préstamos generalmente deben pagarse en cinco años, con una excepción que permite un plazo mayor si se usa para comprar una residencia principal.
• Usted paga capital e intereses a su propia cuenta, y los pagos normalmente se descuentan de su sueldo.
• El riesgo: si deja su empleo, el plan puede exigir el pago del saldo completo. Un saldo sin pagar puede tratarse como una distribución, que está sujeta a impuestos y puede tener además la penalidad del 10% por distribución anticipada si tiene menos de 59 años y medio.

Algunos planes también permiten retiros por dificultad económica (hardship) para comprar vivienda, que generalmente están sujetos a impuestos y pueden tener penalidad, por lo que suelen ser el último recurso. Recuerde también que el dinero fuera de su 401(k) no crece para su jubilación mientras esté fuera.

¿Puedo Usar mi IRA?

Las IRA tienen una excepción para compradores primerizos con estas reglas generales:

• Hasta $10,000 de por vida pueden retirarse sin la penalidad del 10% por retiro anticipado.
• Generalmente califica si no ha sido dueño de una residencia principal en los últimos dos años, y si está casado(a), su cónyuge debe cumplir la misma condición.
• La excepción elimina solo la penalidad. Una distribución de una IRA tradicional normalmente sigue siendo ingreso sujeto a impuestos.
• Los fondos generalmente deben usarse dentro de 120 días.
• Las reglas de la Roth IRA son diferentes, así que consulte a un profesional de impuestos.

Como $10,000 es un monto modesto frente a un pago inicial típico, muchos compradores lo combinan con otros fondos.

¿Qué Opción Debo Considerar Primero?

Los prestamistas también cuentan sus pagos de deudas, y el pago de un préstamo del 401(k) puede afectar cómo el prestamista ve su presupuesto. Pregunte a su prestamista cómo lo trata.

Contexto Local: Pagos Iniciales en el Valle de Las Vegas

En una casa de $475,000, un pago inicial del 3.5% es de unos $16,625 y del 5% es de unos $23,750, más costos de cierre de aproximadamente 2% a 3%. Muchos compradores combinan un regalo, ahorros y programas de asistencia para llegar a esa cifra. Nuestra publicación sobre asistencia para el pago inicial en Nevada cubre programas que pueden reducir el efectivo necesario, y nuestra publicación sobre si necesita el 20% de pago inicial explica las opciones de préstamo con pagos iniciales bajos.

Lecturas Relacionadas

Nuestra publicación sobre programas de asistencia para el pago inicial en Nevada cubre los programas de subsidios y préstamos, y nuestra publicación sobre los costos de cierre típicos en Las Vegas explica el otro efectivo que necesitará al cierre.

Esta publicación refleja información general a la fecha de publicación y no es asesoría fiscal, legal ni financiera. Las reglas de los planes de jubilación, el tratamiento fiscal y los requisitos de los prestamistas varían y cambian. Hable con un profesional de impuestos sobre sus cuentas de jubilación, con un prestamista autorizado sobre su préstamo, y con Sherwyn o Ferguz Colonia sobre la compra en el Valle de Las Vegas.

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